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在開始執行理財計畫前，最重要的事情是要確定理財目標。因為不同的投資理財目標會影響到投資期間長短，進而影響到所能承擔的投資風險以及投資工具的選擇。

有關家庭親子相關的理財目標，主要有以下兩種，給予大家一些建議：

一、子女的教育基金

目前學齡前及大學階段（含）以上是小孩教育費用較高的時期，所以可以針對大學（含）以上教育費用作為我們子女教育基金的理財目標，先概算大概要多少錢，以公立大學一年學費加生活住宿費20萬元計算，私立大學的費用一年大概多10萬元，所以大學四年合計大約要80萬元至120萬。

有多長的時間準備這筆錢，答案當然是愈早愈好。若能從小孩一出生就開始準備，大概有20年累積這筆錢。

就過去經濟景氣循環而言，這段時間大概可以經歷兩或三個景氣循環。由於時間夠長，建議不論投資者風險屬性為何，都可以選取較風險屬性更積極的投資標的。

以上的期末金額尚不含若採取較主動的「停利不停扣」的方式可能增加的額外獲利，可看出愈早開始儲備小孩的教育基金，效果愈大。

二、 父母本身的退休基金

五年級以後的父母大概都不會期待兒女來奉養未來年老後的自己，如何妥善規劃自己退休後的財務很重要。決定規劃退休基金，最重要的一點「何時開始執行計畫」。

愈年輕（40歲以前）開始規劃退休基金，由於時間夠長，可以用積極的標的長期累積財富，就如同準備子女的教育基金一樣；若50歲以後才開始執行退休基金計畫，除了每期金額稍高，更重要的是至少要有30%至50%金額要放在較保守穩健的標的，如債券型基金等。

（作者是萬泰銀行財富管理事業群副總經理）