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      大陸台商貸款難的問題，現在還沒有充分解決。筆者最近到大陸參加一項金融研討會，發現，「信用合作」的概念，在大陸很受重視，並由此認為，台商貸款似乎也可經由「合作模式」，找到另一條活路。甚至可以循這個思路，進一步爭取成立「台商信用合作社」，如此對台商中小企業、小型商號的貸款需求，幫助更大。

    　貨款風險共同承擔

    　這次所參加的研討會是談農村金融問題，會上談到一種金融模式，很值得台商參考，就是「聯合保證」。它慣用在農村，如一群養殖專業戶聯合起來，互相保證彼此的信用，因而結成「信用聯合體」。在這種情況下，金融機構就敢放手對其中的任何農戶放貸，反正貸款風險有一群人在共同承擔，金融機構的戒心會降到最低程度。

    　咀嚼集體 講究聯合

    　大陸台商其實也可以採取這種模式，來開拓貸款渠道。大陸這個社會主義國度，凡事很講究「集體」、「聯合」，尤其是經濟方面，以團體的名義出面，才能爭取到資源。像個體戶出租車，車主通常不會在車身打出個人的名字，而是標榜「個體出租車聯合會」之類的字樣。這樣比較不會被欺負。台商過去大部分做外銷生意，沒去好好體會大陸的「集體主義」。今後如要轉攻內銷市場，就要先換上「聯合」的腦筋，不能再單打獨鬥。

    　大陸上貸款信用方面的聯合，其實不侷限在農村，最近已拓展到中小企業貸款方面。如中國民生銀行推出了「聯保貸款」，是由4家以上的中小企業自願組成聯保體，其成員共同連帶責任擔保，聯合申請貸款。而參加結合的成員，自然是互相熟識，所經營之產業有關聯，且最好具備「產業群聚」條件者。這樣的模式，可說是「銀企兩便」，料將能突破中小企業貸款的瓶頸。當然，它也是解決台商貸款問題的重要啟發。

    　貸款環境 自力救濟

    　大陸台商現在為了轉型升級，對貸款的需求比以前高出很多。對此問題，台商們除期待大陸銀行或即將登陸的台資銀行施予援手之外，也應該另外構思「自力救濟」的辦法。

    　上述的「信用聯合」、「聯保貸款」，都是可行的途徑。而為了促成這種組合，大陸各地台辦、台商協會都應積極加以穿針引線。至於我方輔導台商的機構，也可以把它列為協助台商的要項。

    　更要進一步建議大陸政府，開放成立「台商信用合作社」，使廣大的台商中小企業和小型商號，在彼此信用合作的基礎上，建立屬於自己的金融機構。這是上述簡單型「聯合保證」的「升級版」，當然更有助於台商貸款環境的脫胎換骨。

    　無論如何，台商信用合作社的構想，應是有價值的創意，它若能實現，一定會對台商經營面注入一股活水。否則，一味倚賴大型金融機構，台商貸款難的問題恐怕長久解決不了，小型台商這方面更不易「出頭天」。

（作者