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民眾投保意外險，須注意理賠對象只限要保人本身，與責任險保障第三人及財物損失等差異頗大。圖／本報資料照片

   很多人以為，投保責任險後，出事就可以推給保險公司理賠；錯把保障第3人和財物損失的責任險當成只保障個人的意外險，可能讓保費都白花了。

　泰安產險總經理陳嘉文表示，很多人常把責任險與意外險搞混了，簡單來說，責任險與意外險有4大差異，其中最大差異在於：責任險保的是第三人及財物損失，意外險保的是自己的意外傷害理賠部分。

　陳嘉文解釋，以公共意外責任險為例，保的是進入該公共場所而受傷的第3人，但所謂的意外險指的是人身意外加醫療的傷害險，賠的是投保人自己。因此，若A君進入某餐廳受傷，若受傷原因出自該餐廳經營過失，除了可依照該餐廳投保的公共意外責任險申請理賠外，若自身有投保意外險的話，還可再申請醫療等理賠金額。

　產險主管表示，責任險與意外險有4大差異，包括保障對象的差異、承保事故的差異、理賠金額的差異以及理賠項目的差異。

　責任險保的是第3人、而非自己，因此投保多半是公司行號，且理賠前，必須要釐清責任；另外責任險採取的是限額理賠，理賠金額不等於保險金額；最後，責任險理賠項目不限人員傷害，財物損失也可以理賠。

　責任保險的保險金額主要是依據受害人依法求償金額，以及肇事責任比例而定，並非所有狀況都可以理賠。

　至於意外險，理賠主要對象為要保人本身；理賠前不需要釐清責任，基本上有醫療單據，並符合保單上的理賠條件即可；且非限額理賠，多半是憑據醫療單據申請理賠；最後，理賠項目主要為要保人本身的醫療等傷害。

　但唯一例外的是強制汽車責任保險，由於屬於政策性保險，因此雖然有責任險名稱，但除了保障對象與責任險一樣是交通事故受害第3人外，其餘3項都是採取類似傷害險的方式理賠，原因是可以簡化理賠程序、並加快理賠效率。

• 2010.08.26 工商時報 / 記者楊筱筠　孫彬訓／台北報導